talm שירותי ניכיון מאפשרים להפוך שיקים דחויים לכסף מזומן. עם זאת, השירות כרוך בתשלום עמלה. בשביל לבחור נכון את השירות לעסקים או ללקוחות פרטיים, כדאי לבדוק מראש מה העמלה ומה כלול במחיר
ניכיון הוא פתרון מימון אידיאלי שיכול להתאים לקהל יעד מגוון. מטרת הניכיון היא לאפשר שימוש מיידי גם בשיקים דחויים, בתמורה לתשלום עמלה מסוימת. את העמלה אפשר לגבות כחלק יחסי מתוך השיק שאותו מנכים, או בצורה נפרדת. כמו כן, העמלה נגבית עבור כל סוגי השירותים – בין אם מדובר על ניכיון שיקים לעסקים או לאנשים פרטיים.
הריבית הממוצעת: 1%-3%
בשירותי ניכיון שיקים עמלה ממוצעת עומדת על טווח של 1%-3%. לשם השוואה, אפשרות אחרת לחשב אותה היא לבדוק כמה מתוך השיק באמת מנכים. חלק מהחברות מציעות למשל ניכיון של 70% מהשיק בלבד כאשר כל היתר הוא למעשה העמלה, בעוד אחרות מנכות 90% מהשיק ולכן העמלה שלהן נמוכה יותר.
מה משפיע על העמלה?
בעת חישוב ניכיון שיקים כדאי לבדוק כל מקרה לגופו וכך לדעת מה משפיע על העמלה. ראשית, גובה העמלה תמיד יהיה פונקציה של האיתנות הפיננסית של הלקוח ושל בעל השיק. ככל שבית העסק או הלקוח הפרטי הוא בעל דירוג אשראי גבוה יותר ויש סיכוי גבוה לכך שהצ'ק יעבור, העמלה תרד. בנוסף, יש משמעות לשאלה כמה זמן עוד אמור לעבור עד למועד הפירעון של השיק. אם התקופה עוד רחוקה, זה אומר שהחברה שביצעה את הניכוי חייבת לקחת על עצמה את הפרשי הריביות ולכן היא תפצה את עצמה באמצעות ריבית גבוהה יותר.
כך יודעים מה משפיע על העמלה
השאלה כמה עולה שירותי ניכיון שיקים חשובה, כי היא עוזרת לנו לבחור את החברה המתאימה. בין היתר, עלינו לבדוק מראש מה משפיע על העמלה ולברר באותה הזדמנות גם מה גובה הריבית במשק. גובה הריבית מושפעת מריבית בנק ישראל, אך היא משפיעה גם על שירותי הניכיון ועל האופן שבו חברות פרטיות או הבנקים המוסדיים קובעים את העמלה שלהם.
איך בוחרים שירותי ניכיון?
כמובן שהעמלה היא לא הפקטור היחיד שאותו צריך לבדוק כאשר רוצים לבחור שירותי ניכיון. המטרה היא לבחור את שירותי הניכיון האמינים והיעילים ביותר, לכן יש עוד כמה שיקולים על הפרק:
- האם החברה המנכה עובדת ברישיון של משרד האוצר
- איך החברה המנכה מאפשרת לקבל את התגמול – במזומן, בהעברה בנקאית, בשיק לפירעון מיידי וכן הלאה
- איזה המלצות יש על החברה המנכה
איפה אפשר לתאם שירותי ניכיון?
שירותי הניכיון ניתנים על ידי גופים שונים במשק. ההבדל העיקרי הוא בין שירותי ניכיון שניתנים על ידי הבנקים לבין גופים מסחריים פרטיים: הבנקים מציעים שירותי ניכיון תחת פיקוח ובקרה של בנק ישראל, אבל העמלה שלהם יחסית גבוהה. לעומת זאת, חברות חוץ בנקאיות מאפשרות לבצע את הניכיון בתהליך מהיר ובדרך כלל גם בלי לשעבד את הסכום ובלי תנאים מוקדמים. מעבר לכך, רוב החברות מציעות עמלות נמוכות יותר ככל שאותו לקוח ממשיך לנכות דרכם את השיקים גם בעתיד.
למה כדאי להשתמש בשירותי ניכיון?
העמלה והמחיר של שירותי הניכיון צריכים להיות מחושבים בתור השקעה משתלמת ולא כהוצאה רגילה. עבור בעלי עסקים, הסיבה לכך היא שבאמצעות שירותי הניכיון ניתן להמשיך להציע ללקוחות את התשלום בשיקים – אבל עדיין לשמור על תזרים מזומנים. אצל לקוחות פרטיים, שירותי הניכיון עוזרים להתמודד עם תקופות מאתגרות ולעבור אותן בשלום וללא הלוואות.
